Jeder 4. wird vor der Rente
berufsunfähig.

Wenn du deinen zuletzt ausgeübten Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst, voraussichtlich für mindestens sechs Monate. Es geht um deinen Beruf – nicht darum, ob du irgendetwas anderes noch könntest. Genau das ist der Unterschied zur gesetzlichen Absicherung, und deshalb ist die BU für fast jeden die wichtigste Versicherung nach der Privathaftpflicht.

Der Unterschied entscheidet über dein Einkommen. Die gesetzliche Erwerbsminderungsrente fragt nur, ob du irgendeine Tätigkeit noch schaffst: Unter drei Stunden täglich gibt es die volle Rente, ab sechs Stunden gar nichts. Ein Dachdecker mit kaputtem Rücken bekommt also nichts, weil er theoretisch am Empfang sitzen könnte. Die private BU schaut auf deinen echten Beruf.

Rechne von unten, nicht nach Faustformel: Miete oder Kreditrate, laufende Beiträge, Lebenshaltung. Als Orientierung nennt die Branche 70 bis 80 Prozent des Nettos. Wichtiger als die Höhe ist die Dynamik – ohne sie ist eine Rente von 2.000 Euro in zwanzig Jahren deutlich weniger wert. Zum Einordnen: Die gesetzliche volle Erwerbsminderungsrente lag Ende 2025 im Schnitt bei 1.110 Euro im Monat.

Drei, und alle drei kosten im Leistungsfall. Erstens: zu spät abschließen – jede Diagnose dazwischen verteuert oder verhindert den Vertrag. Zweitens: Gesundheitsfragen ungenau beantworten. Drittens: am Endalter sparen. Ein Vertrag bis 60 ist billiger und lässt dich genau in den Jahren allein, in denen das Risiko am höchsten ist. Endalter 67 ist die richtige Antwort.

Der Versicherer, auf Basis ärztlicher Unterlagen und einer Beschreibung deiner konkreten Tätigkeit. Laut GDV werden rund 80 Prozent der Anträge bewilligt. Der häufigste Ablehnungsgrund ist keine Willkür, sondern eine schlecht ausgefüllte Tätigkeitsbeschreibung. Genau da bin ich im Leistungsfall an deiner Seite – das ist der Teil meines Jobs, den man beim Abschluss nicht sieht.

Dass der Versicherer dich auf einen anderen Beruf verweisen darf, den du theoretisch noch ausüben könntest – auch wenn du ihn nie gelernt hast und ihn niemand dir gibt. Kein guter Tarif hat das heute noch drin. Wenn es in deinem Vertrag steht, ist das ein Grund, ihn anzuschauen.

Das Recht, deine Rente ohne neue Gesundheitsprüfung zu erhöhen – bei Heirat, Geburt eines Kindes, Gehaltssprung, Immobilienkauf oder Abschluss des Studiums. Das ist der wichtigste Baustein für alle, die jung abschließen. Du sicherst dir deinen heutigen Gesundheitszustand und baust die Rente später aus, wenn du mehr brauchst.

Nichts, was du melden müsstest – und das ist gut für dich. Versichert ist der Beruf, den du bei Eintritt der Berufsunfähigkeit zuletzt ausgeübt hast. Wechselst du in einen risikoärmeren Beruf, kannst du oft eine Beitragssenkung beantragen. Danach fragt der Versicherer nicht von selbst – das musst du tun oder ich für dich.

Auf keinen Fall kündigen. Es gibt Stundung, Beitragsfreistellung und die Möglichkeit, die Rente vorübergehend zu senken – alles ohne neue Gesundheitsprüfung. Wer kündigt, verliert seinen Gesundheitszustand von damals und bekommt denselben Schutz nie wieder zu diesen Bedingungen. Ruf mich an, bevor du etwas unterschreibst.

Häufiger, als du denkst. Die Gesellschaften bewerten sehr unterschiedlich: Was der eine ablehnt, nimmt der andere mit einem Ausschluss oder einem Zuschlag. Deshalb frage ich anonym bei mehreren an, bevor ein Antrag läuft – so landet keine Ablehnung in der zentralen Datei, die dir später jede Tür zumacht.