Schadenfreiheitsklasse: So funktioniert dein Kfz-Rabatt
Die SF-Klasse entscheidet, wie viel du für dein Auto zahlst. Jedes Jahr ohne Schaden macht den Vertrag günstiger, jeder gemeldete Schaden teurer. Hier steht, wie das System funktioniert, wann du einen Schaden besser selbst zahlst und wie du deine Klasse in der Familie weitergibst.
Akira Fukushima · Versicherungsmakler (§ 34d GewO)Stand: 2. Oktober 2026 · 5 Min. Lesezeit
- Die SF-Klasse zählt deine Jahre ohne gemeldeten Schaden. Jedes schadenfreie Jahr bringt dich eine Klasse höher und senkt deinen Beitrag.
- Nach einem Schaden wirst du zurückgestuft. Wie weit, legt jeder Versicherer in einer eigenen Tabelle fest.
- Kleine Schäden zahlst du oft besser selbst. Das geht meist auch noch nachträglich.
- Beim Wechsel nimmst du deine SF-Klasse mit. Ein Rabattschutz dagegen gilt nur beim eigenen Versicherer.
- SF-Klasse nachsehen
- Rückstufungstabelle prüfen
- Bei Schaden rechnen
- Übertragung prüfen
Du hast eine Frage zu Schadenfreiheitsklasse, die hier nicht beantwortet wird? Schreib sie mir. Ich antworte innerhalb eines Werktags.
Was die SF-Klasse ist
Die Schadenfreiheitsklasse zeigt, wie viele Jahre du ohne gemeldeten Schaden versichert warst. Ein Kalenderjahr zählt, wenn dein Vertrag mindestens sechs Monate bestand und du keinen Schaden gemeldet hast. Dann steigst du zum 1. Januar eine Klasse auf.
Zu jeder Klasse gehört ein Beitragssatz in Prozent. Je höher die Klasse, desto niedriger der Satz. Die Tabelle legt jeder Versicherer selbst fest. Viele enden bei SF 35, manche gehen bis SF 50.
| Klasse | Beitragssatz (Beispiel eines Versicherers) |
|---|---|
| SF 1 | 100 % |
| SF 5 bis SF 8 | 50 bis 55 % |
| SF 46 bis SF 50 | 17 % |
Beispielwerte laut transparent-beraten.de. Deine Werte stehen in den Bedingungen deines Versicherers.
Unter SF 1 gibt es Sonderklassen: SF 0 und SF ½ für den Einstieg und die Malusklassen S und M nach Schäden. In SF M zahlst du deutlich mehr als den vollen Beitrag.
Wo du startest: SF 0 oder SF ½
Fahranfänger starten in SF 0. Hast du deinen Führerschein seit mindestens drei Jahren und schließt deinen ersten eigenen Vertrag ab, kommst du in der Regel in SF ½. Das ist spürbar günstiger.
Für einen Zweitwagen stufen viele Versicherer besser ein als bei einem ganz neuen Vertrag, meist in SF ½, manchmal höher. Die Regeln unterscheiden sich stark. Hier lohnt der Vergleich besonders.
Bevor du einen kleinen Schaden meldest, lass dir vom Versicherer sagen, was die Rückstufung über die nächsten Jahre kostet. Oft ist es günstiger, selbst zu zahlen.
Akira Fukushima, Versicherungsmakler · mein Tipp aus der Beratung
Haftpflicht und Vollkasko zählen getrennt
Für die Kfz-Haftpflicht und die Vollkasko führt der Versicherer je eine eigene SF-Klasse. Ein Schaden, den du an einem anderen Auto verursachst, stuft deine Haftpflicht zurück. Zahlt die Vollkasko für dein eigenes Auto, trifft es die Vollkasko-Klasse.
Die Teilkasko hat keine SF-Klasse. Ein Glasschaden, ein Wildunfall oder ein Diebstahl verändert deinen Rabatt deshalb nicht.
Was nach einem Unfall passiert
Meldest du einen Schaden, wirst du zum 1. Januar zurückgestuft. Wie weit, steht in der Rückstufungstabelle deines Versicherers. Ein Beispiel: Aus SF 25 kann je nach Versicherer SF 15 bis SF 22 werden.
Teuer ist nicht nur das erste Jahr. Du brauchst danach mehrere schadenfreie Jahre, bis du wieder dort bist, wo du warst. Rechne deshalb immer den Mehrbeitrag über alle diese Jahre zusammen.
Wann du einen Schaden besser selbst zahlst
Bei kleinen Schäden ist Selbstzahlen oft günstiger als die Rückstufung. Die Rechnung ist einfach: Schadenhöhe gegen Mehrbeitrag über die Jahre bis zur alten Klasse.
Du musst das nicht sofort entscheiden. Viele Versicherer erlauben, einen bereits regulierten Schaden zurückzukaufen. Dann zahlst du dem Versicherer den Betrag zurück und behältst deine Klasse. Üblich ist eine Frist von rund sechs Monaten, nachdem dir der Versicherer die Schadenhöhe mitgeteilt hat. Die genaue Frist steht in deinen Bedingungen.
Rabattschutz: Was er kann und was nicht
Mit einem Rabattschutz stuft dich dein Versicherer nach einem Schaden im Jahr nicht zurück. Das kostet einen Aufschlag.
Der Haken: Der Schutz gilt nur bei diesem Versicherer. Wechselst du, meldet er dem neuen Versicherer deine echte SF-Klasse, also die nach dem Schaden. Wer einen Rabattschutz genutzt hat, sollte vor einem Wechsel genau rechnen.
SF-Klasse in der Familie weitergeben
Du kannst deine SF-Klasse an Familienmitglieder übertragen, etwa an deine Kinder oder deinen Ehepartner. Manche Versicherer erlauben das auch für Lebenspartner oder Geschwister.
- Der Empfänger bekommt höchstens so viele Jahre, wie er selbst seit dem Führerschein hätte sammeln können.
- Wer abgibt, verliert seine Klasse dauerhaft und fängt selbst neu an.
- Viele Versicherer verlangen, dass der Empfänger das Auto vorher regelmäßig gefahren ist.
Das lohnt sich vor allem, wenn Eltern kein eigenes Auto mehr fahren.
Auto abgemeldet: Bleibt die Klasse?
Meldest du dein Auto ab und versicherst eine Zeit lang nichts, bleibt die SF-Klasse in der Regel erhalten. Je nach Versicherer verfällt sie erst nach sieben bis zehn Jahren ohne Vertrag. Bewahre die letzte Beitragsrechnung auf, damit du deine Klasse später nachweisen kannst.
So gehst du vor
- SF-Klasse nachsehen
Sie steht auf deiner letzten Beitragsrechnung, getrennt für Haftpflicht und Vollkasko.
- Rückstufungstabelle prüfen
Schau in deinen Bedingungen nach, wohin dich ein Schaden zurückstufen würde.
- Bei Schaden rechnen
Schadenhöhe gegen Mehrbeitrag über die Jahre bis zur alten Klasse. Im Zweifel erst regulieren lassen und später zurückkaufen.
- Übertragung prüfen
Fährt in der Familie jemand kein Auto mehr, kann die Klasse an Kinder oder Partner gehen.
- Vergleichen
Die gleiche SF-Klasse kostet bei jedem Versicherer anders. Ein Vergleich lohnt sich jedes Jahr vor dem 30. November.
Melde kleine Schäden nicht vorschnell, sondern rechne zuerst. Lass im Zweifel regulieren und kauf den Schaden später zurück, wenn sich das lohnt. Und vergleich deinen Vertrag jedes Jahr: Deine SF-Klasse nimmst du zu jedem Versicherer mit.
Wen betrifft das?
Für Pendler ist die SF-Klasse bares Geld. Prüf, ob du einen Zweitwagen oder das Auto deines Kindes günstiger über deine eigene Klasse einstufen kannst.
Fährst du einen Firmenwagen, kann auch er eine eigene SF-Klasse aufbauen. Kläre vor dem Kauf, auf wen der Vertrag läuft.
Bei mehreren Fahrzeugen lohnt oft ein Flottenvertrag. Dort zählen statt einzelner SF-Klassen die Schäden der ganzen Flotte.
Danke, deine Frage ist da.
Ich melde mich innerhalb eines Werktags.
Häufige Fragen
Was ist die Schadenfreiheitsklasse?
Sie zeigt, wie viele Jahre du ohne gemeldeten Schaden versichert warst. Je höher die Klasse, desto niedriger dein Beitrag. Meine Empfehlung: Schau einmal im Jahr auf deine Beitragsrechnung, ob die Klasse stimmt.
Wie schnell steige ich auf?
Eine Klasse pro schadenfreiem Kalenderjahr. Das Jahr zählt, wenn dein Vertrag mindestens sechs Monate bestand.
Wie weit werde ich nach einem Unfall zurückgestuft?
Das legt jeder Versicherer in seiner Rückstufungstabelle fest. Aus SF 25 kann etwa SF 15 bis SF 22 werden.
Lohnt es sich, einen Schaden selbst zu zahlen?
Bei kleinen Schäden oft ja. Vergleiche die Schadenhöhe mit dem Mehrbeitrag über die nächsten Jahre. Meine Empfehlung: Erst regulieren lassen und innerhalb der Frist zurückkaufen, wenn es sich rechnet.
Nehme ich meine SF-Klasse beim Wechsel mit?
Ja. Der neue Versicherer fragt sie beim alten ab. Nur ein Rabattschutz geht beim Wechsel verloren.
Kann ich meine SF-Klasse meinem Kind übertragen?
Ja, aber nur so viele Jahre, wie dein Kind seit dem Führerschein hätte sammeln können. Du selbst verlierst die Klasse dauerhaft.
Gibt es in der Teilkasko eine SF-Klasse?
Nein. Teilkasko-Schäden wie Glas, Wild oder Diebstahl verändern deinen Rabatt nicht.
Quellen
- transparent-beraten.de: Schadenfreiheitsklassen (SF-Klassen) · abgerufen 02.10.2026
- ING Wissen: Schadenfreiheitsklasse übertragen · 13.06.2025
- AUTO BILD: Schadenfreiheitsklasse und Schadenfreiheitsrabatt · abgerufen 02.10.2026
Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung. Rechtsstand 2. Oktober 2026. Steuerliche Fragen klärt im Einzelfall dein Steuerberater. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Schaden gehabt? Erst rechnen, dann melden.
Ich rechne dir aus, ob sich Selbstzahlen lohnt, und vergleiche deinen Vertrag mit deiner SF-Klasse bei mehreren Versicherern.
Transparenz: Ich bin Versicherungsmakler und werde bei einem Abschluss vom Versicherer vergütet. Für dich ist die Beratung kostenlos. Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung.