Wohngebäudeversicherung und Elementarschutz: Was du jetzt wissen musst
Starkregen, Überschwemmung und Rückstau zahlt die normale Wohngebäudeversicherung nicht. Dafür brauchst du den Elementarschutz, und den haben in Hessen nur gut die Hälfte der Häuser. Hier steht, was versichert ist, wie du Unterversicherung vermeidest und was die geplante Pflicht bedeutet.
Akira Fukushima · Versicherungsmakler (§ 34d GewO)Stand: 2. Oktober 2026 · 4 Min. Lesezeit
- Die Wohngebäudeversicherung deckt Feuer, Leitungswasser, Sturm und Hagel. Starkregen, Überschwemmung und Rückstau nur mit Elementarschutz.
- Ende 2025 hatten 59 Prozent der Wohngebäude in Deutschland Elementarschutz, in Hessen 2024 rund 56 Prozent.
- Eine Pflichtversicherung ist geplant, aber es gibt noch keinen Gesetzentwurf (Stand Oktober 2026).
- Die größte Gefahr ist Unterversicherung. Dann zahlt der Versicherer nur einen Teil des Schadens.
- Police prüfen
- Gefährdung prüfen
- Rückstausicherung kontrollieren
- Wohnfläche und Ausstattung aktualisieren
Du hast eine Frage zu Wohngebäude & Elementarschutz, die hier nicht beantwortet wird? Schreib sie mir. Ich antworte innerhalb eines Werktags.
Was versichert ist und was nicht
| Gefahr | Wohngebäude | nur mit Elementarschutz |
|---|---|---|
| Feuer, Blitz | ✓ | |
| Leitungswasser (Rohrbruch) | ✓ | |
| Sturm ab Windstärke 8, Hagel | ✓ | |
| Starkregen, Überschwemmung | ✓ | |
| Rückstau aus der Kanalisation | ✓ | |
| Erdbeben, Erdrutsch, Erdsenkung | ✓ | |
| Schneedruck, Lawinen | ✓ |
Rückstau ist in der Regel nur versichert, wenn eine funktionierende Rückstausicherung eingebaut ist. Das ist eine typische Pflicht in den Bedingungen.
Wie viele Häuser ungeschützt sind
Ende 2025 waren laut GDV 59 Prozent der Wohngebäude in Deutschland gegen Elementarschäden versichert, 41 Prozent also nicht. In Hessen lag die Quote 2024 bei rund 56 Prozent, in Baden-Württemberg dagegen bei 94 Prozent.
2025 verursachten Naturgefahren an Häusern, Hausrat, Gewerbe und Industrie Schäden von 1,4 Milliarden Euro. Das war ein ruhiges Jahr: Im Schnitt der Jahre 2016 bis 2025 lagen allein die Elementarschäden bei rund 2,4 Milliarden Euro im Jahr.
Laut GDV sind 99 Prozent aller Gebäude gegen Überschwemmung versicherbar. Die Gefährdung deiner Adresse zeigt das Zonierungssystem ZÜRS in vier Gefährdungsklassen. In Klasse 4 ist mindestens alle zehn Jahre mit Hochwasser zu rechnen.
Schau dir die Wohnfläche in deiner Police an. Nach einem Dachausbau oder Anbau stimmt sie oft nicht mehr, und dann droht Unterversicherung.
Akira Fukushima, Versicherungsmakler · mein Tipp aus der Beratung
Kommt die Pflichtversicherung?
Die Bundesregierung hat sich im Koalitionsvertrag darauf verständigt, dass es neue Wohngebäudeversicherungen nur noch mit Elementarschutz geben soll. Bestehende Verträge sollen zu einem Stichtag umgestellt werden. Geprüft wird ein Modell, bei dem man aktiv widersprechen kann.
Ein Gesetzentwurf liegt noch nicht vor (Stand Oktober 2026). Laut Presseberichten ist ein Referentenentwurf für Anfang 2027 geplant.
Für dich heißt das: Auf die Pflicht zu warten, schützt dein Haus beim nächsten Starkregen nicht.
Die größte Falle: Unterversicherung
Ist dein Haus mit einem zu niedrigen Wert versichert, zahlt der Versicherer nur anteilig. Die Verbraucherzentrale rechnet vor: Versichert sind 500.000 Euro, das Haus ist aber 1 Million wert. Bei 100.000 Euro Schaden zahlt der Versicherer nur 50.000 Euro.
Schutz bietet ein Vertrag mit Unterversicherungsverzicht. Dafür wird der Wert meist nach dem „Wert 1914" oder nach Wohnfläche ermittelt und jedes Jahr an die Baupreise angepasst (gleitender Neuwert). Wichtig ist, dass die Angaben zu Fläche und Ausstattung stimmen. Eine selbst geschätzte Versicherungssumme schützt nicht vor Unterversicherung.
Beiträge steigen weiter
Weil die Beiträge an die Baupreise gekoppelt sind, steigen sie jedes Jahr. 2026 lag die Anpassung bei rund 4 bis 5 Prozent. Die Baupreise für Wohngebäude lagen im Mai 2026 um 5 Prozent über dem Vorjahr, für 2027 ist deshalb ein weiterer Anstieg wahrscheinlich.
So gehst du vor
- Police prüfen
Steht Elementar oder „weitere Naturgefahren" im Vertrag? Gibt es einen Unterversicherungsverzicht?
- Gefährdung prüfen
Liegt dein Haus in einer Senke, an einem Bach oder am Hang? Frag beim Versicherer nach deiner ZÜRS-Klasse.
- Rückstausicherung kontrollieren
Ohne funktionierende Rückstauklappe zahlt der Versicherer bei Rückstau oft nicht.
- Wohnfläche und Ausstattung aktualisieren
Ausbau, Anbau, neue Heizung oder Photovoltaik melden, damit der Wert stimmt.
Schließ den Elementarschutz jetzt ab und warte nicht auf die Pflicht. Prüf gleichzeitig, ob dein Vertrag einen Unterversicherungsverzicht hat und die Wohnfläche stimmt. Ein Starkregen trifft auch Häuser, die nicht am Fluss liegen.
Wen betrifft das?
Als Eigentümer mit Kredit verlangt deine Bank in der Regel die Wohngebäudeversicherung, den Elementarschutz meist nicht. Als Mieter brauchst du sie nicht, aber deine Hausratversicherung sollte ebenfalls Elementar enthalten.
Arbeitest du im eigenen Haus, prüf, ob Betriebseinrichtung und Waren mitversichert sind. Sie gehören meist in eine eigene Inhaltsversicherung.
Für Gewerbegebäude gelten dieselben Lücken. Prüf zusätzlich eine Betriebsunterbrechungsversicherung: Nach einem Hochwasser kostet der Stillstand oft mehr als der Sachschaden.
Danke, deine Frage ist da.
Ich melde mich innerhalb eines Werktags.
Häufige Fragen
Was ist eine Elementarschadenversicherung?
Ein Zusatzbaustein zur Wohngebäude- oder Hausratversicherung. Er zahlt bei Starkregen, Überschwemmung, Rückstau, Erdbeben, Erdrutsch, Schneedruck und Lawinen. Meine Empfehlung: Für Eigentümer immer dazunehmen.
Zahlt die Wohngebäudeversicherung bei Starkregen?
Nur, wenn der Elementarschutz eingeschlossen ist. Ohne ihn zahlt sie bei Starkregen und Überschwemmung nicht.
Kommt die Pflichtversicherung für Elementarschäden?
Sie ist geplant, ein Gesetzentwurf liegt aber noch nicht vor (Stand Oktober 2026).
Ist ein Wasserschaden durch Rohrbruch versichert?
Ja, Leitungswasser gehört zur normalen Wohngebäudeversicherung.
Was bedeutet Wert 1914?
Eine Rechengröße für den Neubauwert deines Hauses zu Preisen von 1914. Der Versicherer rechnet ihn jedes Jahr mit einem Baupreisfaktor auf heute hoch.
Ist die Wohngebäudeversicherung Pflicht?
Gesetzlich nicht. Banken verlangen sie aber in der Regel bei einer Baufinanzierung.
Quellen
- GDV: Naturgefahren verursachten 2025 Schäden von 1,4 Mrd. Euro · 30.04.2026
- GDV: Versicherungsdichte Elementar pro Bundesland · 10.10.2025
- autohaus.de: 950 Mio. Euro Naturgefahrenschäden im ersten Halbjahr 2026 (GDV) · Juli 2026
- Verbraucherzentrale: Wohngebäudeversicherung – ein absolutes Muss · 10.08.2026
- Bundestag hib: Antrag zur Elementarschaden-Pflichtversicherung · 01.04.2026
- Wochenblatt-Reporter: Elementarschadenversicherung – das ändert sich · 28.09.2026
- Destatis: Baupreise für Wohngebäude Mai 2026 · Juli 2026
- experten.de: Einfacher gegen Hochwasser versichern (GDV) · 11.07.2016
Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung. Rechtsstand 2. Oktober 2026. Steuerliche Fragen klärt im Einzelfall dein Steuerberater. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Ist dein Haus richtig versichert?
Schick mir deine Police. Ich prüfe Elementarschutz, Versicherungssumme und Unterversicherungsverzicht und sage dir, wo die Lücke ist.
Transparenz: Ich bin Versicherungsmakler und werde bei einem Abschluss vom Versicherer vergütet. Für dich ist die Beratung kostenlos. Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung.