Berufsunfähigkeitsversicherung: Was sie kostet und worauf es ankommt
Etwa jeder vierte Arbeitnehmer wird vor der Rente berufsunfähig, häufigster Grund ist die Psyche. Der Staat zahlt dann im Schnitt rund 1.000 Euro im Monat. Hier steht, wie viel eine private BU kostet, wie hoch die Rente sein sollte und wo die Fallen liegen.
Akira Fukushima · Versicherungsmakler (§ 34d GewO)Stand: 2. Oktober 2026 · 5 Min. Lesezeit
- Eine BU zahlt dir eine monatliche Rente, wenn du deinen Beruf aus gesundheitlichen Gründen zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben kannst.
- Die staatliche Erwerbsminderungsrente liegt im Schnitt bei rund 1.000 Euro und zahlt nur, wenn du kaum noch irgendeinen Job machen kannst.
- Der Preis hängt vor allem vom Beruf ab. Für dieselbe Rente zahlt eine Dachdeckerin ein Vielfaches eines Juristen.
- Bei den Gesundheitsfragen entscheidet sich, ob die Versicherung später zahlt. Ehrlich und vollständig antworten.
- Bedarf ausrechnen
- Gesundheitsakte besorgen
- Anonym anfragen
- Bedingungen vergleichen
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Warum der Staat dich nicht ausreichend absichert
Für alle, die nach dem 1. Januar 1961 geboren sind, gibt es keinen staatlichen Berufsschutz mehr. Die gesetzliche Rentenversicherung fragt nicht, ob du deinen Beruf noch ausüben kannst, sondern ob du irgendeine Arbeit auf dem allgemeinen Arbeitsmarkt machen kannst.
- Volle Erwerbsminderungsrente: wenn du weniger als drei Stunden am Tag arbeiten kannst.
- Halbe Erwerbsminderungsrente: wenn du drei bis unter sechs Stunden schaffst.
Im Schnitt lagen neue Erwerbsminderungsrenten 2024 bei 1.041 Euro im Monat, nach Abzug von Kranken- und Pflegeversicherung, vor Steuern. Voraussetzung ist zudem, dass du in den letzten fünf Jahren mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt hast.
Die häufigsten Gründe für Berufsunfähigkeit
Nicht der Unfall, sondern die Psyche ist die häufigste Ursache. Die Zahlen unterscheiden sich je nach Studie, weil die Kategorien unterschiedlich abgegrenzt werden:
| Ursache | Franke und Bornberg 2026 | Morgen & Morgen 2025 |
|---|---|---|
| Psyche / Nervenkrankheiten | 28,4 % | 35,8 % |
| Bewegungsapparat | 18,8 % | 17,9 % |
| Krebs | 15,2 % | 17,0 % |
Rund 80 Prozent der entschiedenen Leistungsanträge werden anerkannt. Die Prüfung dauert im Schnitt aber rund 200 Tage, bei psychischen Erkrankungen deutlich länger.
Fordere vor dem Antrag deine Patientenquittung bei der Krankenkasse an. Dort steht, was Ärzte abgerechnet haben, auch Diagnosen, von denen du nichts weißt.
Akira Fukushima, Versicherungsmakler · mein Tipp aus der Beratung
Was eine BU kostet
Den größten Einfluss auf den Beitrag hat dein Beruf, danach dein Eintrittsalter und deine Gesundheit. Die Verbraucherzentrale nennt diese Beispiele für 1.000 Euro Monatsrente:
| Beispiel | günstiger Anbieter | teurer Anbieter |
|---|---|---|
| Kaufmännischer Angestellter, 30 Jahre, bis 67 | rund 50 € im Monat | über 100 € im Monat |
| Dachdecker, 20 Jahre, bis 65 | rund 100 € im Monat | über 200 € im Monat |
Beispiele der Verbraucherzentrale, Stand Januar 2025. In einem Test der Stiftung Warentest von 2024 zahlte ein 30-jähriger Controller für 2.000 € Rente bis 67 je nach Anbieter zwischen 643 € und 3.071 € im Jahr. Dein Beitrag kann davon deutlich abweichen.
Wer früh abschließt, etwa als Schüler oder Student, zahlt oft nur einen Bruchteil, weil Alter und Gesundheit günstiger eingestuft werden.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Als Richtwert nennen Verbraucherzentrale und Finanztip rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Denk daran, dass von der BU-Rente noch Kranken- und Pflegeversicherung und Steuern abgehen. Plane außerdem ein, dass deine Altersvorsorge im Leistungsfall weiterlaufen muss.
Die Laufzeit sollte bis zum Rentenbeginn reichen, also in der Regel bis 67. Eine BU, die mit 60 endet, ist günstiger, lässt aber genau die Jahre offen, in denen das Risiko am höchsten ist.
Gesundheitsfragen: Hier entscheidet sich alles
Du musst alle Fragen des Versicherers wahrheitsgemäß und vollständig beantworten (§ 19 VVG). Verschweigst du etwas, kann der Versicherer vom Vertrag zurücktreten. Diese Rechte erlöschen nach fünf Jahren, bei Vorsatz oder Arglist erst nach zehn Jahren.
Hol dir vor dem Antrag deine Patientenakte oder eine Auskunft deiner Krankenkasse. Viele Diagnosen stehen dort, ohne dass du davon weißt.
Hast du Vorerkrankungen, ist eine anonyme Risikovoranfrage der richtige Weg. Dabei fragt ein Makler bei mehreren Versicherern an, ohne deinen Namen zu nennen. Dieselbe Person kann bei einem Versicherer abgelehnt und beim nächsten normal angenommen werden.
Diese Klauseln sollten drinstehen
- Leistung ab 50 Prozent Berufsunfähigkeit
- Prognosezeitraum von sechs Monaten, Rente rückwirkend ab Beginn
- Verzicht auf abstrakte Verweisung: Der Versicherer darf dich nicht auf einen anderen Beruf verweisen, den du gar nicht ausübst
- Nachversicherungsgarantie: Rente ohne neue Gesundheitsprüfung erhöhen, etwa bei Heirat, Geburt oder Gehaltssprung
- Beitragsstundung während der Leistungsprüfung
Steuer
Eine private BU-Rente wird nur mit dem Ertragsanteil besteuert, der von der Restlaufzeit abhängt. Bei 20 Jahren Restlaufzeit sind 21 Prozent der Rente steuerpflichtig. Läuft die BU über die Rürup-Rente oder den Arbeitgeber, gelten andere Regeln: Dann ist die Rente voll steuerpflichtig.
So gehst du vor
- Bedarf ausrechnen
Rund 80 Prozent deines Nettos als Monatsrente, Laufzeit bis 67.
- Gesundheitsakte besorgen
Patientenquittung bei der Krankenkasse anfordern und Arztbriefe der letzten fünf bis zehn Jahre sammeln.
- Anonym anfragen
Bei Vorerkrankungen eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern stellen lassen.
- Bedingungen vergleichen
Erst die Klauseln, dann den Preis. Achte auf Verzicht auf abstrakte Verweisung und Nachversicherungsgarantie.
- Antrag vollständig ausfüllen
Lieber eine Diagnose zu viel angeben als eine zu wenig. Bewahre eine Kopie deiner Antworten auf.
Schließ die BU ab, solange du jung und gesund bist, und beantworte die Gesundheitsfragen mit deiner Akte auf dem Tisch, nicht aus dem Gedächtnis. Hast du Vorerkrankungen, stell nie zuerst einen direkten Antrag, sondern immer eine anonyme Voranfrage. Eine Ablehnung musst du bei späteren Anträgen angeben.
Wen betrifft das?
Dein Arbeitgeber zahlt sechs Wochen Lohn weiter, danach kommt das Krankengeld für höchstens 78 Wochen. Danach bleibt nur die Erwerbsminderungsrente.
Ohne Lohnfortzahlung trifft dich ein Ausfall sofort. Die BU ist für dich so wichtig wie die Betriebshaftpflicht. Prüf zusätzlich ein Krankentagegeld für die Zeit bis zur Anerkennung.
Eine BU über den Betrieb, etwa als Teil der betrieblichen Altersvorsorge, kann ein starkes Argument für Fachkräfte sein. Oft gibt es dort vereinfachte Gesundheitsfragen.
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Häufige Fragen
Ist eine Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?
Ja, für jeden, der von seinem Arbeitseinkommen lebt. Stiftung Warentest und Verbraucherzentrale zählen sie zu den wichtigsten Versicherungen. Meine Empfehlung: Gleich nach der Privathaftpflicht abschließen.
Was kostet eine BU im Monat?
Für 1.000 € Rente bei einem kaufmännischen Angestellten mit 30 rund 50 bis über 100 €, bei körperlichen Berufen deutlich mehr. Den genauen Preis bestimmen Beruf, Alter und Gesundheit.
Wie hoch sollte die BU-Rente sein?
Rund 80 Prozent deines Nettoeinkommens. Studierende und Auszubildende sichern meist 1.500 bis 2.000 € ab und erhöhen später über die Nachversicherungsgarantie.
Ab wann zahlt die BU?
Wenn du deinen Beruf voraussichtlich mindestens sechs Monate zu mindestens 50 Prozent nicht ausüben kannst. Gute Verträge zahlen dann rückwirkend ab Beginn.
Was muss ich bei den Gesundheitsfragen angeben?
Alles, wonach gefragt wird, im gefragten Zeitraum. Maßgeblich ist, was in deiner Akte steht, nicht was du für wichtig hältst. Meine Empfehlung: Patientenquittung bei der Krankenkasse anfordern, bevor du antwortest.
Gibt es eine BU ohne Gesundheitsfragen?
Nur in Ausnahmen, etwa über Arbeitgeber- oder Gruppenverträge mit vereinfachten Fragen. Für Einzelverträge prüfen alle Versicherer die Gesundheit.
Muss ich die BU-Rente versteuern?
Eine private BU-Rente nur mit dem Ertragsanteil, bei 20 Jahren Restlaufzeit sind das 21 Prozent. Eine BU über Rürup oder den Arbeitgeber ist voll steuerpflichtig.
Quellen
- Stiftung Warentest: Berufsunfähigkeitsversicherung im Test · 19.05.2026
- Stiftung Warentest: Pressemitteilung BU-Test 2024 · 15.05.2024
- Verbraucherzentrale: Berufsunfähigkeit – wie Sie sich absichern · 02.01.2025
- Bundestag hib: Rentenversicherungsbericht 2025 (Erwerbsminderungsrenten) · 22.12.2025
- Deutsche Rentenversicherung: Erwerbsminderungsrente · 2026
- cash-online: BU-Leistungspraxisstudie 2026 (Franke und Bornberg) · 10.06.2026
- Versicherungsbote: BU-Analyse zeigt häufigste Ursachen (Morgen & Morgen) · 09.05.2025
- § 43 SGB VI – Rente wegen Erwerbsminderung · abgerufen 02.10.2026
- § 19 und § 21 VVG – Anzeigepflicht · abgerufen 02.10.2026
- § 55 EStDV – Ertragsanteil abgekürzter Leibrenten · abgerufen 02.10.2026
Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung. Rechtsstand 2. Oktober 2026. Steuerliche Fragen klärt im Einzelfall dein Steuerberater. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Vorerkrankungen? Erst anonym anfragen.
Ich stelle für dich eine anonyme Risikovoranfrage bei mehreren Versicherern. Erst wenn klar ist, wer dich zu welchen Bedingungen nimmt, stellen wir einen Antrag.
Transparenz: Ich bin Versicherungsmakler und werde bei einem Abschluss vom Versicherer vergütet. Für dich ist die Beratung kostenlos. Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung.