Risikolebensversicherung: Wer sie braucht und wie hoch sie sein sollte
Hängt jemand von deinem Einkommen ab, ist die Risikolebensversicherung eine der günstigsten und wichtigsten Absicherungen. Hier steht, wie hoch die Summe sein sollte, was sie kostet und warum unverheiratete Paare sonst bis zu 30 Prozent Erbschaftsteuer zahlen.
Akira Fukushima · Versicherungsmakler (§ 34d GewO)Stand: 2. Oktober 2026 · 4 Min. Lesezeit
- Du brauchst sie, wenn Partner oder Kinder von deinem Einkommen abhängen oder ein Kredit abbezahlt werden muss.
- Als Richtwert gilt das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahresgehalts, plus offene Kredite.
- Für Nichtraucher ist sie günstig. Raucher zahlen oft das Doppelte bis Dreifache.
- Unverheiratete Paare sollten über Kreuz versichern. Sonst ist die Auszahlung über 20.000 Euro erbschaftsteuerpflichtig.
- Bedarf ermitteln
- Vertragskonstellation wählen
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
- Preis vergleichen
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Wer eine Risikolebensversicherung braucht
Sie zahlt eine feste Summe, wenn du während der Laufzeit stirbst. Sinnvoll ist sie für alle, von deren Einkommen andere finanziell abhängen:
- Familien mit Kindern, besonders mit einem Hauptverdiener
- Paare mit gemeinsamem Immobilienkredit
- Geschäftspartner, die sich gegenseitig absichern wollen
Nicht nötig ist sie für Paare, die finanziell unabhängig voneinander sind und keine gemeinsamen Schulden haben.
Was der Staat zahlt
Die große Witwen- oder Witwerrente beträgt 55 Prozent der Rente des Verstorbenen. Sie gibt es nur, wenn du ein Kind unter 18 erziehst, erwerbsgemindert bist oder bei einem Todesfall 2026 mindestens 46 Jahre und 6 Monate alt bist. Eigenes Einkommen über einem Freibetrag wird zu 40 Prozent angerechnet. Unverheiratete Partner bekommen keine Hinterbliebenenrente.
Wie hoch die Versicherungssumme sein sollte
Stiftung Warentest und Finanztip nennen als Faustregel das Drei- bis Fünffache des Bruttojahresgehalts. Offene Kredite kommen dazu.
| Bruttojahresgehalt | Summe nach Faustregel |
|---|---|
| 50.000 € | 150.000 – 250.000 € |
| 70.000 € | 210.000 – 350.000 € |
Die Laufzeit sollte reichen, bis das jüngste Kind finanziell auf eigenen Beinen steht, also etwa bis es 20 bis 25 ist, oder bis der Kredit abbezahlt ist.
Die Verbraucherzentrale rechnet anders, mit dem Nettoeinkommen: für Familien mit kleinen Kindern mindestens das Vierfache. Beide Regeln sind Startpunkte, kein Ersatz für eine Bedarfsrechnung.
Seid ihr nicht verheiratet, ist die Vertragsform wichtiger als die Summe. Über Kreuz versichert spart ihr im Ernstfall zehntausende Euro Erbschaftsteuer.
Akira Fukushima, Versicherungsmakler · mein Tipp aus der Beratung
Was sie kostet
In ihrem letzten Vergleich von 2023 fand die Stiftung Warentest für eine 35-jährige Nichtraucherin 450.000 Euro Versicherungssumme für 433 Euro im Jahr. Teure Angebote kosteten mehr als dreimal so viel, bei kaum Unterschieden in der Leistung.
Rauchen ist der größte Preistreiber: Laut einer vom Versicherungsboten veröffentlichten Auswertung zahlen Raucher mit 30 Jahren rund das Doppelte, mit 45 fast das Dreifache des Nichtraucherbeitrags. Wer nach Vertragsabschluss anfängt zu rauchen, muss das melden.
Beispielbeiträge aus 2023. Dein Beitrag hängt von Alter, Gesundheit, Beruf, Summe und Laufzeit ab.
Über-Kreuz-Versicherung: Pflicht für unverheiratete Paare
Die Auszahlung einer Lebensversicherung an den Bezugsberechtigten ist erbschaftsteuerpflichtig, wenn der Verstorbene den Vertrag selbst abgeschlossen hat (§ 3 ErbStG). Die Freibeträge sind sehr unterschiedlich:
| Beziehung | Freibetrag |
|---|---|
| Ehepartner, eingetragene Lebenspartner | 500.000 € |
| Kinder | 400.000 € |
| Unverheiratete Partner | 20.000 € |
Für unverheiratete Partner fallen auf den Betrag darüber 30 Prozent Erbschaftsteuer an (bis 6 Mio. Euro). Von 300.000 Euro blieben dann nur 216.000 Euro übrig.
Die Lösung ist die Über-Kreuz-Versicherung: Jeder Partner schließt den Vertrag auf das Leben des anderen ab und zahlt die Beiträge. Stirbt einer, bekommt der andere das Geld aus seinem eigenen Vertrag. Dann fällt keine Erbschaftsteuer an.
Fallende oder konstante Summe?
Für die Familie empfiehlt sich eine konstante Summe. Eine fallende Summe passt nur, wenn ausschließlich ein Kredit abgesichert werden soll. Die Verbraucherzentrale Hamburg rät auch dann eher zur konstanten Summe, weil die fallende kaum günstiger ist.
Von Verträgen auf verbundene Leben, bei denen nur beim ersten Todesfall gezahlt wird, rät die Verbraucherzentrale ab: Der Überlebende steht danach ohne Schutz da.
So gehst du vor
- Bedarf ermitteln
Drei- bis Fünffaches des Bruttojahresgehalts plus Restschuld von Krediten. Laufzeit bis das jüngste Kind unabhängig ist.
- Vertragskonstellation wählen
Verheiratet: jeder versichert sich selbst. Unverheiratet: über Kreuz.
- Gesundheitsfragen ehrlich beantworten
Verschwiegene Erkrankungen können die Auszahlung gefährden.
- Preis vergleichen
Die Leistungen sind sehr ähnlich, die Preise nicht. Hier lohnt der Vergleich wirklich.
Hängt jemand von deinem Einkommen ab, schließ eine Risikolebensversicherung mit konstanter Summe ab, mindestens das Dreifache deines Bruttojahresgehalts plus Kredite. Seid ihr nicht verheiratet, versichert euch über Kreuz. Das ist der Unterschied zwischen 300.000 und 216.000 Euro für deine Familie.
Wen betrifft das?
Mit Kindern und Kredit gehört sie zu den ersten Verträgen. Prüf, ob du über deinen Arbeitgeber schon eine Gruppen-Todesfallleistung hast und wie hoch sie ist.
Neben der Familie brauchen oft auch Geschäftskredite eine Absicherung. Banken verlangen sie bei Finanzierungen häufig.
Bei mehreren Gesellschaftern sichert eine gegenseitige Risikolebensversicherung die Abfindung der Erben, ohne dass Kapital aus der Firma abfließt.
Danke, deine Frage ist da.
Ich melde mich innerhalb eines Werktags.
Häufige Fragen
Wie hoch sollte die Versicherungssumme sein?
Als Faustregel das Drei- bis Fünffache deines Bruttojahresgehalts plus offene Kredite. Meine Empfehlung: Lieber am oberen Rand, denn die Mehrkosten sind gering.
Was kostet eine Risikolebensversicherung?
Für Nichtraucher oft weniger, als man denkt. Im Vergleich der Stiftung Warentest von 2023 kosteten 450.000 € für eine 35-Jährige 433 € im Jahr.
Wie lange sollte sie laufen?
Bis das jüngste Kind finanziell unabhängig ist oder der Kredit abbezahlt ist.
Muss man auf die Auszahlung Erbschaftsteuer zahlen?
Ja, wenn der Verstorbene selbst Versicherungsnehmer war. Für Ehepartner gilt ein Freibetrag von 500.000 €, für unverheiratete Partner nur 20.000 €. Meine Empfehlung: Unverheiratete Paare immer über Kreuz.
Was passiert nach Ablauf der Laufzeit?
Der Vertrag endet ohne Auszahlung. Die Risikolebensversicherung ist ein reiner Schutz, kein Sparvertrag.
Bekomme ich sie auch mit Vorerkrankungen?
Oft ja, mit Zuschlag oder Ausschluss. Bei Vorerkrankungen lohnt eine anonyme Voranfrage bei mehreren Versicherern.
Quellen
- Verbraucherzentrale: Risikolebensversicherung – Schutz im Todesfall · 16.02.2026
- Stiftung Warentest: Risikolebensversicherung im Vergleich · 17.01.2023
- Finanztip: Risikolebensversicherung · 06.10.2025
- Verbraucherzentrale Hamburg: Risikolebensversicherung · 11.06.2024
- Versicherungsbote: Risikolebensversicherung für Raucher · 24.07.2026
- § 3, § 15, § 16, § 19 ErbStG · abgerufen 02.10.2026
- § 46 SGB VI – Witwenrente · abgerufen 02.10.2026
Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung. Rechtsstand 2. Oktober 2026. Steuerliche Fragen klärt im Einzelfall dein Steuerberater. Versicherungsmakler mit Erlaubnis nach § 34d Abs. 1 GewO.
Wie viel braucht deine Familie? Rechnen wir es aus.
Ich rechne mit dir die Summe aus, die deine Familie wirklich braucht, und vergleiche die Angebote. Bei unverheirateten Paaren gleich richtig über Kreuz.
Transparenz: Ich bin Versicherungsmakler und werde bei einem Abschluss vom Versicherer vergütet. Für dich ist die Beratung kostenlos. Allgemeine Informationen, keine individuelle Beratung.