Welche Versicherungen brauchen Selbstständige wirklich?

In welcher Reihenfolge solltest du dich absichern?

Sortier nach dem, was dich sofort ruinieren kann, nicht nach dem, was dir zuerst angeboten wird:

Inhalts- und Elektronikversicherung, Rechtsschutz oder Cyberschutz kommen danach, je nach Tätigkeit.

Welche Versicherungen sind für Selbstständige Pflicht?

Krankenversicherung: für alle

Wer in Deutschland lebt, muss krankenversichert sein, gesetzlich oder privat. Als Selbstständiger zahlst du den Beitrag komplett allein.

Berufshaftpflicht: für bestimmte Berufe

Ohne Nachweis bekommst du in manchen Berufen gar keine Zulassung. Das betrifft unter anderem Anwälte, Steuerberater, Wirtschaftsprüfer, Architekten, Ärzte, Apotheker, Hebammen, Bewachungsunternehmen sowie Versicherungs-, Finanzanlagen- und Immobilienkreditvermittler.

Rentenversicherung: für bestimmte Berufe

Pflichtversichert in der gesetzlichen Rentenversicherung sind unter anderem selbstständige Lehrer und Erzieher ohne Angestellte, Pflegekräfte, Hebammen, Physiotherapeuten, Handwerker mit Eintrag in der Handwerksrolle, Künstler und Publizisten über die Künstlersozialkasse und Selbstständige mit nur einem Auftraggeber.

2026 liegt der Regelbeitrag bei 735,63 Euro im Monat, bis zum Ende des dritten Kalenderjahres nach der Gründung die Hälfte. Handwerker können sich nach 18 Jahren Pflichtbeiträgen befreien lassen.

Berufsgenossenschaft: Meldung für fast alle

Deinen Betrieb musst du innerhalb einer Woche nach dem Start bei der zuständigen Berufsgenossenschaft melden. Ob du als Unternehmer selbst versichert bist, regelt deren Satzung. Oft ist die eigene Absicherung freiwillig.

Was passiert, wenn du krank wirst?

Dann fehlt dir von heute auf morgen dein Einkommen. Eine Lohnfortzahlung gibt es nur für Angestellte.

In der gesetzlichen Kasse bekommst du als Selbstständiger nur Krankengeld, wenn du das ausdrücklich wählst. Es gibt dann 70 Prozent deines Arbeitseinkommens ab der siebten Woche. Über einen Wahltarif der Kasse geht es früher los. An beides bist du drei Jahre gebunden.

Privat versicherte Selbstständige schließen dafür ein Krankentagegeld ab. Für den Fall, dass du gar nicht mehr in deinen Beruf zurückkannst, brauchst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung. Die staatliche Erwerbsminderungsrente bekommst du nur, wenn du in den fünf Jahren davor mindestens drei Jahre Pflichtbeiträge gezahlt hast.

Kannst du dich gegen Auftragsflaute absichern?

Ja, über die freiwillige Arbeitslosenversicherung der Bundesagentur für Arbeit. Voraussetzung: Du arbeitest mindestens 15 Stunden pro Woche selbstständig und warst vorher versicherungspflichtig beschäftigt oder hattest Arbeitslosengeld.

Der Antrag muss innerhalb von drei Monaten nach dem Start gestellt sein. Danach geht es nicht mehr. 2026 kostet sie 102,83 Euro im Monat, im Gründungsjahr und im Jahr danach die Hälfte. Kündigen kannst du frühestens nach fünf Jahren.

Kommt die Rentenpflicht für Selbstständige?

Wahrscheinlich, aber noch nicht beschlossen. Die Rentenkommission hat im Juni 2026 empfohlen, neue Selbstständige ohne andere Pflichtabsicherung in die gesetzliche Rentenversicherung einzubeziehen. Der Koalitionsausschuss will das zügig umsetzen, angepeilt ist der 1. Januar 2027.

Stand Oktober 2026 gibt es noch keinen Gesetzentwurf und keinen Stichtag. Bereits Selbstständige sollen nach der Empfehlung herausoptieren können.

Für dich heißt das: Plane deine Altersvorsorge so, dass sie mit einer möglichen Pflicht zusammenpasst. Schließ keine langen Verträge ab, die du später nicht mehr ändern kannst.

Wie viele Selbstständige gibt es?

In Deutschland gab es 2025 rund 3,7 Millionen Selbstständige, die Zahl sinkt seit 2012. Gleichzeitig wurden 2025 rund 690.000 Gründungen gezählt, davon 206.000 im Vollerwerb. 86 Prozent gründen ohne Team.

Das heißt: Die meisten Gründer sind allein und tragen jedes Risiko selbst.

So gehst du vor

1. Tätigkeit genau beschreiben

   Was machst du, wo, mit wem? Davon hängt ab, welche Haftung und welche Pflichten dich treffen.

2. Pflichten klären

   Krankenversicherung immer. Prüf, ob dein Beruf eine Berufshaftpflicht oder Rentenversicherung verlangt, und melde dich bei der Berufsgenossenschaft.

3. Haftung absichern

   Betriebs- oder Berufshaftpflicht vor dem ersten Auftrag.

4. Einkommen absichern

   Krankengeld wählen oder Krankentagegeld abschließen, dann Berufsunfähigkeit.

5. Fristen notieren

   Arbeitslosenversicherung innerhalb von drei Monaten nach dem Start beantragen.

6. Altersvorsorge aufbauen

   Erst wenn die Basis steht, und flexibel genug für eine mögliche Rentenpflicht.

Wen betrifft das?