Krankenversicherung für Selbstständige: gesetzlich oder privat?

Was kostet die gesetzliche Kasse für Selbstständige?

Du bist freiwillig versichert und zahlst den vollen Beitrag allein, nach deinem Einkommen, mit einer Unter- und einer Obergrenze.

Rechenannahmen: 14,6 % allgemeiner Beitrag mit Krankengeldanspruch plus 2,9 % durchschnittlicher Zusatzbeitrag 2026, Pflege 3,6 % (kinderlos 4,2 %). Ohne Krankengeld gilt der ermäßigte Satz von 14,0 %, dann sinkt der Mindestbeitrag zur Krankenversicherung auf 222,80 €. Dein Zusatzbeitrag hängt von deiner Kasse ab.

2027 steigen beide Grenzen voraussichtlich: die Bemessungsgrundlage für den Höchstbeitrag auf 6.375 Euro, die für den Mindestbeitrag auf rund 1.376,67 Euro im Monat.

Warum fordert die Kasse Geld nach?

Weil sie zuerst nur vorläufig rechnet. Grundlage ist dein letzter Einkommensteuerbescheid, bei der Gründung deine Schätzung. Kommt der Bescheid für das Jahr, setzt die Kasse den Beitrag endgültig fest. Hast du mehr verdient, zahlst du nach, hast du weniger verdient, bekommst du Geld zurück.

Achtung: Reichst du den Bescheid nicht innerhalb von drei Jahren nach Ende des Jahres ein, rechnet die Kasse endgültig mit dem Höchstbeitrag. Für 2023 läuft diese Frist am 31. Dezember 2026 ab.

Wie rechnet die private Krankenversicherung?

Die PKV fragt nicht nach deinem Einkommen, sondern nach Alter, Gesundheit und gewünschten Leistungen. Wer jung und gesund einsteigt, zahlt oft weniger als den gesetzlichen Höchstbeitrag.

Dafür steigen die Beiträge über die Jahre. Zum 1. Januar 2026 erhöhten sich die Beiträge für rund 60 Prozent der Privatversicherten, im Schnitt um etwa 13 Prozent. Die Stiftung Warentest rechnet damit, dass sich Beiträge bis zur Rente auf das Zweieinhalbfache erhöhen können, und empfiehlt die PKV für Selbstständige nur bei langfristig gutem Einkommen.

Ein Teil des Beitrags fließt in Alterungsrückstellungen, vom 21. bis zum 60. Lebensjahr mit einem Zuschlag von 10 Prozent. Das dämpft die Erhöhungen im Alter, verhindert sie aber nicht.

Was ist mit Partner und Kindern?

In der gesetzlichen Kasse sind Kinder und Ehepartner ohne eigenes Einkommen beitragsfrei mitversichert. Ab 2028 kostet die Mitversicherung des Ehepartners einen Zuschlag von 2,5 Prozentpunkten, Kinder bleiben frei.

In der PKV braucht jedes Familienmitglied einen eigenen Vertrag. Bei Verheirateten gilt eine Sonderregel: Ist ein Elternteil privat versichert, verdient mehr als der gesetzlich versicherte Partner und liegt über der Versicherungspflichtgrenze, sind die Kinder nicht beitragsfrei familienversichert.

Kommst du aus der PKV wieder zurück?

Als Selbstständiger nur, wenn du versicherungspflichtig wirst, etwa durch eine Anstellung unter der Versicherungspflichtgrenze. Nach dem 55. Geburtstag ist der Weg in der Regel zu, wenn du in den fünf Jahren davor nicht gesetzlich versichert warst.

Die Entscheidung für die PKV ist deshalb eine für dein restliches Leben. Wie die Grenzen 2027 steigen, steht im Artikel zur Beitragsbemessungsgrenze 2027.

Wie bekommst du Krankengeld?

Gesetzlich nur, wenn du es bei der Kasse ausdrücklich wählst. Dann gibt es 70 Prozent deines Arbeitseinkommens ab der siebten Woche, höchstens 78 Wochen lang. Über einen Wahltarif geht es früher los. An beides bist du drei Jahre gebunden.

Privat schließt du ein Krankentagegeld ab, dessen Höhe und Beginn du festlegst. In beiden Fällen gilt: Die ersten Wochen musst du meist aus Rücklagen überbrücken.

So gehst du vor

1. Einkommen realistisch schätzen

   Heute und in fünf Jahren. Liegst du dauerhaft unter rund 1.300 € im Monat, zahlst du gesetzlich den Mindestbeitrag.

2. Familie mitdenken

   Kinder und Partner ohne Einkommen sind gesetzlich frei mitversichert, privat kostet jeder extra.

3. Gesundheit klären

   Für die PKV prüft der Versicherer Vorerkrankungen. Eine anonyme Voranfrage zeigt, zu welchen Bedingungen du angenommen wirst.

4. Krankengeld regeln

   Gesetzlich wählen oder Wahltarif, privat Krankentagegeld.

5. Steuerbescheid rechtzeitig einreichen

   Sonst rechnet die Kasse nach drei Jahren mit dem Höchstbeitrag.

Wen betrifft das?